借金200万円の返済が任意整理で半分になった

１）任意整理を検討すべき場合

２）借金200万円を任意整理したNさん

３）任意整理で生活はどう変わった？

４）任意整理とブラックリスト

５）Ｎさんの任意整理の流れ

債務整理（さいむせいり）の1つの方法、それが任意整理です。

借金が払えなくなると「破産になってしまうのか？」と心配の方もいると思いますが、初期の段階では任意整理で改善できます。

任意整理するのも難しい場合に、自己破産や個人再生といった裁判所の手続きが必要と考えると分かりやすいでしょう。

任意整理をすると、元金だけの支払いに変えられます。90％以上のケースで利息0％にできると思って頂いて大丈夫です。

利息やリボ手数料がなくなるので、借金200万円ならこれを払えば完済できる仕組みです。
（任意整理の和解までの利息などは付加されることはあります）

200万円の借金なら、月々3万5000円～4万円が払えれば、たいがい任意整理は可能です。

・何年も払っているのに借金が減らない
・1年前よりリボ払いが増えている
・カードの返済をすると生活費が足りない
・支払いに遅れそうになることがある

1つでも当てはまるものがあるなら、任意整理を検討したほうが良いかもしれません。

・任意整理の返済：4万円（任意整理前は9万円のカード返済）
・家賃：7万円
・奨学金：1万円
・光熱費：1万3000円
・携帯代金：1万円
・食費：3万円
・雑費：1万円
・交際費：1万円

任意整理前は、手取り収入20～23万円（残業により変動）に対し、支出が24万程度と赤字の状態でした。

クレジットカードでなんとなく借り入れと返済を繰り返していたため、ご本人も気づいていなかったようです。

任意整理を行い、1ヶ月の支出は19万3000円になりました。残業代がない月でも、ぎりぎり赤字にならずに生活ができるようになりました。

200万円の段階で任意整理を行ったため、家計は赤字にならずにすみました。

さらに借金を重ね、300万円の段階で任意整理をしていたら、任意整理の返済は毎月6万円前後の試算になります。

こうなってしまうと、残業代がないと家計は赤字です。副業でバイトをするなど金策に走らなければいけない可能性もありました。

200万円という早い段階で任意整理をしたことが、功を奏したとも言えるでしょう。

任意整理を行った場合、デメリットとしてブラックリストになり、信用情報（CICやJICCなど）に「事故情報」登録されます。

利息やリボ手数料の支払いが無くなる分のペナルティと考えると、分かりやすいでしょう。

ブラックの期間は、クレジットカードやローンなど後払いの利用ができなくなります。

・消費者金融・クレジットカード・銀行カードローンが使えない

・住宅ローンを組むことができない

・自動車ローンを組みづらい（自社ローンは通るケースあり）

・家を借りる際の賃貸借契約の保証会社の審査に通らないケースがある

・機種変更・新規契約時に携帯電話の本体代金を一括払いする必要がある

・保証人になることができない

原則として「任意整理の返済が終了してから5年」がブラック期間です。

ただし、カード会社によっては、任意整理中でも貸し付けるところもあります。また、任意整理の返済が終われば、無借金状態なのでよりその間口は広がります。

ブラック期間は1つの基準で、「審査に厳しいカード会社はルール通り、審査に緩い会社はブラック中でもお金を貸す」これが1番正しい回答となるでしょう。