終わらないリボ払いには任意整理を検討！

１）リボ払いの仕組み

２）クレームやトラブルも多いリボ払い

３）リボ払いを終わらせる方法

４）任意整理できるか？確認する方法

５）絶対にやってはダメなこと！

リボ払いとは「リボルビング払い」のことです。

リボ払いには、残額スライド方式と定額方式の2種類の返済方法があります。

例えば、リボ残高が30万円あり、年率15％の手数料が発生しているとします。

この場合、その月の返済額は1万3700円で手数料が3700円です。

「残額スライド方式」ではリボ残高が上がれば返済額も上がり、残高が減れば返済額も下がります。

一般的な支払いに近いかたちと言えるでしょう。

前述の30万円のリボ払い、年率15%だとおよそ3700円の手数料がかかります。

定額方式では毎月の支払額に手数料が含まれます。

毎月1万円の支払いなら、1万円－3700円=6300円が元金にあたる返済です。

仮に、年利15％でリボ残高が100万円だと、リボ手数料だけで月に1万2500円発生します。

月々の支払額を2万円にすると、手数料1万2500円・元金7500円。

手数料の返済のほうが多いため、リボ残高が思ったより減らないというケースです。

クレジットカード会社が「便利」と宣伝するリボ払い。その理由は、リボ手数料の収益が大きいからです。

つまり、カード会社は積極的にリボ払いを顧客に使って欲しいのです。

その結果、リボ払いに関わるトラブルも発生しており、国民生活センターにも、画像のようなリボ払いのクレームや苦情が寄せられています。

・自動でリボ払いの設定になっていた
・利用したものの返済が終わらない

こんな状態に陥っている人も少なくはありません。

定額方式のリボ払いを選択すると、利用した金額に関係なく、毎月一定の金額を支払います。

通常、クレジットカードの支払いでは分割回数を選択、その回数で支払額が変動します。

たとえば、30万円の商品を10回払いで返済する場合、月々の支払額は3万円＋手数料ですが、6回払いで返済する場合、月々の返済額は5万円＋手数料となります。

しかし、リボ払いでは、支払いの分割回数ではなく、毎月の支払額を設定します。

例えば、毎月1万円の支払いなら、5万円の買物でも30万円の買物でも、月々の支払いは1万円です。

そのため、高額商品を購入すればするほど、毎月の返済額を低額に設定すればするほど、返済にかかる期間が長くなります。

リボ残が増えても大きく増えても、毎月の支払い額は大きく変わりません。

そのため「まだ大丈夫」と考え、たくさん買い物をしてしまう人もいます。

リボ払いは、支払回数が増えれば増えるほど、手数料がかかります。そのため、トータルの支払金額は高くなります。

リボ払いが終わらないと感じるのは、返済分の多くが手数料になっているからなのです。

リボ払いを終わらせる方法は3つしかありません。

・「一括払い」を行う

・毎月の支払い金額を増やす

・金銭的に厳しいなら債務整理を行う

リボ払いを一気に終わらせるなら、一括払い・繰り上げ返済です。

一括返済をするなら、カード会社に連絡を行い「一括返済日までのリボ手数料を確認」しましょう。

金利の安い銀行カードローンを使って、一括返済するのも手数料削減になります。

リボ払いの支払い額は、あとから変更できます。

手数料を少しでも少なくしたいのであれば、毎月の支払い金額を増やせないかどうか、検討してみましょう。

＜毎月の支払い金額を増やすと支払回数も少なくなる＞

・30万円の残高を月々1万円ずつ返済すると、支払回数はおよそ38回

・30万円の残高を月々1万5千円ずつ返済すると、支払回数はおよそ24回

支払回数が少なくなれば、かかる手数料も少なくなります。

上の例では、毎月の支払い金額を5000円増やしただけで、支払回数が10回以上少なくなっていることが分かるでしょう。

このように、早めの完済を目指すことで、かかる手数料を少なくできるというわけです。

なかには「お金がなくて一括払いは難しい」「これ以上毎月の支払金額を増やしたら、生活できない」という人もいるでしょう。

しかし、そのままではリボ払いは終わりません。

リボ払いを返済中で、生活が苦しい・今後の返済が難しいという場合には、任意整理をおすすめします。

任意整理をするとリボ手数料がカットされ、元金だけを支払えばよくなります。その結果、自分で支払うよりも返済額は少なくなり、負担は減るというわけです。

破産など大事になる前に行う、事前措置が任意整理という位置づけです。