借金300万円を自力で返せるか？任意整理が必要な場合とは？

300万円の借金を完済できるのか？これは、借金額と収入のバランスで考えます。

生活費がどのくらいかかっているか？（支出）、家族状況も影響します。

・年収300万円の人
→1年分の年収の借金ができた状態なので、独身の人でも厳しい、家族がいる人なら明らかに苦しい状況です。

・年収600万円の人
→年収の半分ぐらいなので独身なら大丈夫でしょう。家族がいる場合、その状況（共働きか？子供は何人いるか？子供の年齢は？など）によってまずいケースの人もいます。

・年収1000万円の人
→独身なら余裕でしょう。家族がいる人でも一般的な生活水準なら大丈夫でしょう。

※知るぽるとHPにて返済シミュレーション

・借金300万・金利15％の場合

（3年で完済）
1ヶ月の返済額：10万3995円
3年で支払う利息の総額：74万3820円

（5年で完済）
1ヶ月の返済額：7万1369円
5年で支払う利息の総額：128万2140円

・借金300万・金利18％の場合

（3年で完済）
1か月の返済額：10万8457 円
3年で支払う利息の総額：90万4452 円）

（5年で完済）
1か月の返済額：7万6180 円
5年で支払う利息の総額：利息157万0800円

3年で返済すると、利息は少ないけれど1ヶ月あたりの返済額は大きくなります。

5年で返済すると、1か月の返済額は少なくできますが、利息の支払いが多くなります。

上記のシミュレーションは、「今後カードを使わない（借金を増やさない）」前提です。

カードを使ってしまうと、その分借金は増えてしまうため、上記の返済期間では足りませんし、上記より返済総額も多くなります。

これからカードを使わないということは、「生活費を除いて、毎月7～10万円返済金を用意できるか？」ということです。

これができるなら、自力で300万円は完済できる可能性はあります。

・収入の範囲内だと生活するお金が足りない
→他から借りて返済（自転車操業）したり、生活費の一部をショッピング機能で補っている

・支払いができずに滞納したことがある

・毎年借金が数十万単位で増えている

・今後、収入が大きく増加することはない

これらに当てはまる場合には非常にまずいラインと言え、自力完済は難しいかもしれません。

ネットで副業をしようと思い、カードでお金を借り始めたＯさん。

おもちゃ・雑貨などの商品を、クレジットカードで購入して仕入れを行っていました。

しかし、思うようには売れず、次第にカードの利息や手数料に圧迫されていったようです。

借金が300万円になってしまった時点で「これ以上は危ない」と判断。

副業も閉鎖し、任意整理でしっかりと返済を行っていくと決めたようです。

・楽天カード（120万円）
・エポスカード（70万円）
・オリコ（50万円）
・アプラス（30万円）
・メルペイ（30万円）

・結婚したばかりの妻と２人暮らし

・専業主婦の妻には借金のことは秘密

・住宅ローン返済中のマンションあり

・ローン返済中の車あり

・3ヶ月前から1ヶ月支払いが遅れている

任意整理前のOさんの毎月の返済額は約13万円。

任意整理後は4万8000円、半分以下の返済額にできました。