借金返済を自力でするか？任意整理すべきか？を比較

なかなかカード返済が終わらない理由は、利息・リボ手数料が思っているよりも高いこと。

そして「毎月どのくらい返済しないと完済できないか？」これが分かっていないためです。

こうした点を把握しないまま返済を続けても、半永久に借金の返済は続きます。

返済能力的に難しければ、「債務整理をしたくなくても」しなければいけないのです。

カード会社は商売でお金を貸しています。たくさんカードを使ってくれるほど、手数料が入り多くの利益を得られます。

ポイント付与や限度額アップも「カードの返済が終わってほしくない」から行われているもので、親切心ではありません。

顧客は借金が大きくなるほど完済は困難になり、カード会社は長い期間にわたって利息収入を得られます。限度額を上げてくれるのもこれが理由です。

これを「優しい」「いい会社だ」と思ってしまうと、ドツボにはまって借金が増えます。

「まだカードが使える」＝「自分なら払える金額」これは大きな勘違いです。

顧客が他社から借りて（自転車操業）返済している場合でも、返済を続けられる限りはカードは使えます。

しかし「そろそろ払えない（重度の多重債務）」とカード会社が判断すれば、カード利用は停止させます。

「払えるか？払えないか？」この点は自分で気づかないといけないのです。

借金を完済している人の多くは、コツコツ返済をして終わらせているわけではありません。

300万円や500万円などの大きな金額になると、コツコツ返済して終わらせるには、1か月辺りかなりの金額が必要です。

現実的に考えて、毎月の捻出は難しいのです。

そのため、一括返済したり、ある程度まとまったお金（借金を半分減らすなど）を返済してから終わらせている人が多いのが現状です。

任意整理とは、カード返済の支払い方法を見直す手続きです。収入と借金のバランスを考え、完済できる見込みがない場合に行われます。

司法書士や弁護士に依頼して行うのが一般的なため、法律にのっとった手続きです。

任意整理をすると「今後の利息カット」「月々の返済額の減少」が効果として上げられます。

その結果、自分で返済するよりも完済できるようになるわけです。

・A社に80万・B社に50万・C社に50万・D社に100万

・任意整理を行って、返済額が毎月10万円→5万円。

・任意整理後の利息の支払いは0になった。

「利息の支払いがなくなる」「月々の返済額を下げられる」これが任意整理のメリットです。

任意整理をすると、信用情報（CICやJICC）に傷がつきます。俗にいうブラックリスト（金融ブラック）と言われているものです。

信用情報に傷がつくと、クレジットカードやカードローンは利用できなくなります。

その他、携帯電話の機種変時に本体代金の分割購入ができなかったり、賃貸契約時の保証会社の審査に通らないなどのデメリットもあります。

借金300万円・金利が15％の場合、1か月の利息は以下の通りです。

・300万円×15％÷365×31日＝3万8219円

次に、300万円を3年と5年で完済する場合（今後借り入れはしない前提）です。

（300万・金利15％・3年で完済）
1ヶ月の返済額：10万3995円（利息で支払う総額：74万3820円）

（300万・金利15％・5年で完済）
1ヶ月の返済額：7万1369円（利息で支払う総額：128万2140円）

次に、300万円を任意整理した場合を見てみましょう。

任意整理した場合の多くは60回の分割払いとなり、300万円÷60回払い＝5万円です。

カード会社によって和解条件が厳しい会社（36回や48回払い）もあるため、その場合で月々6万円～7万円ほどです。

反対に、和解条件が優しい会社（80回や100回）もあるため、その場合で月々4万円台でおさまるケースもあります。

300万円を自力で完済するなら、毎月7万円の返済を5年続ける、又は、毎月10万円の返済を3年続けることが必要です。

一方で、任意整理の場合には、毎月5万円程度の返済を5年続けると完済できます。

借金500万円・金利が15％の場合、どのくらいの返済が必要か？確認してみましょう。

・500万円×15％÷365×31日＝6万3699円

これが、1ヶ月に利息で支払う金額です。

次に、500万円を3年と5年で自力完済する場合（今後借り入れはしない前提）です。

（500万・金利15％・3年で完済）
1ヶ月の返済額：17万3326円（3年で支払う利息額：123万9736円）

（300万・金利15％・5年で完済）
1ヶ月の返済額：11万8949円（5年で支払う利息額：213万6940円）

そして、500万円を任意整理した場合を見てみましょう。

任意整理した場合の多くは60回の分割払いとなり、500万円÷60回払い＝8万3333円です。

カード会社によって和解条件が厳しい会社（36回や48回払い）もあるため、その場合で月々9万円～10万円です。

反対に、和解条件が優しい会社（80回や100回）もあるため、その場合で月々7万円～8万円でおさまるケースもあります。

500万円を自力で完済するなら、毎月約12万円の返済を5年続ける、又は、毎月17万円の返済を3年続けることが必要です。

一般的な収入の方や、家族がいる方には、かなり難しい返済額と言っていいでしょう。

一方で、任意整理では、毎月8万5000円程度の返済を5年続けると完済できます。