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「クレジットカードの現金化はやってはダメなの?」
「現金化をしていると任意整理に悪影響があるの?」
クレジットカードの現金化について、法律で具体的に明示された規定はありません。
しかし、現金化行為はクレジットカードの利用規約違反に該当します。そのため、カードの利用停止措置をとられることがあります。
また、現金化をした後に任意整理を行うと、通常よりも和解条件が厳しくなるなどのデメリットもあります。
クレジットカードの現金化とは、「クレジットカードのショッピング枠で買った物を売って現金に換える」ことです。
自分で現金化する場合と、現金化業者を使う場合の2種類があります。
自身のクレジットカードで購入したものを、質屋などに売却し現金化する場合です。
例えば、中古ブランド品をクレジットカードで50万円で購入し、質屋に45万円で売る場合。
これにより、45万円の現金を手に入れられることになります。
現金化業者からクレジットカードで品物を購入。現金でキャッシュバックを受ける形態です。
例えば、1万円の品物を現金化業者から購入。現金化業者から8000円のキャッシュバックを受ける場合が、これに該当します。
現金化業者は、現金化することで、差額の2000円の手数料を受けとっていることになります。
現金化が流行した1つの理由は、2010年に施行された総量規制の影響です。
総量規制により、年収の1/3以上のお金が借りられなくなりました。しかし、ショッピング利用分は、この総量規制の対象外です。
そのため「カードで買ったものを売る」。こうしたかたちで、現金の獲得を図るようになりました。
任意整理とは、「カード返済が苦しい」場合に現在の返済の負担を減らす手続きです。
債務整理の1つの方法で、法律にのっとった手続きで行われます。
・利息をカットする(一部カットの場合もあり)
・元金を5年程度の分割返済にする(3年の短期や8年の長期もあり)
任意整理では、このような効果があります。
利息を無くす・減らすということは、相手カード会社にメリットはありません。返済が厳しい場合に、元金だけでも払えるように…という救済措置なのです。
そのため、任意整理にどの程度応じるかは、相手先カード会社の意向も加味されます。
クレジットカードの現金化は、カードの利用規約違反です。
現金化したお金をカード会社に返せれば良いですが、通常は既にその現金は使用しています。
そのため、返せないことも多いのです。
任意整理の条件は、相手カード会社との交渉によって決まります。
そして、現金化に該当する利用があると、任意整理の条件は厳しくなります。
・5年の分割払いが2年になった
・利息のカットができなかった
といったケースも想定されるというわけです。
現金化が行われ悪質と判断されると、任意整理できない(和解できない)ケースもあります。
今までどおり返済ができず、任意整理もできないとなると、行き場がなくなります。
自己破産や個人再生で解決する方法もありますが、この手続きでも、現金化への追及は行われます。
場合によっては、現金化したお金を、裁判所に納めなければ手続きは認められなくなります。
クレジットカードの現金化には、こうしたリスクがあることを十分理解しましょう。
司法書士・行政書士 山口広樹(やまぐちひろき)
・神奈川県司法書士会2376号
・法務大臣認定番号801245号
・神奈川県行政書士会4407号
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