奨学金は任意整理から外すのが一般的

日本学生支援機構の奨学金は、本人が支払えなくなった場合に備えて、「保証」が必須になっています。

その種類は2つあり、１つは「機関保証」、もう1つは「人的保証」です。

機関保証は、毎月保証料を支払い、保証機関（公益財団法人日本国際教育支援協会）をつける形態（保証機関がいるので、保証人は不要）です。

なお、平成29年度以降に、奨学金の返還を所得連動返還方式にされている場合は、機関保証になっています。

万一、本人が払えなくなったら、保証機関が一括返済してくれますが、以後、保証機関へ奨学金の支払いをすることになります。

この支払いを怠ると、裁判所に訴えられたり、差押えが行われる場合もあります。

人的保証は、保証人及び連帯保証人をつける形態です。

・連帯保証人：原則として、父母またはこれに代わる人

・保証人：原則として、4親等以内の親族で本人及び連帯保証人と別生計の人

保証会社は不要なため、保証料などの出費はありません。

万一、本人が支払えなくなった場合には、連帯保証人に請求がされます。

本人も連帯保証人も支払えない場合には、保証人に請求がなされます。

クレジットカードやカードローンの返済で奨学金の返済に支障がある場合には、奨学金以外の借金に対して任意整理を検討するのが有効です。

債務整理には、任意整理・個人再生・自己破産といった方法がありますが、この内、奨学金を除外して整理できるのは、任意整理のみです。

個人再生や自己破産では奨学金も含めた整理が必要となり、保証人がいると迷惑をかけることになるため注意が必要です。

任意整理をすると、多くのケースで借金を無利息にして、3年～5年程度の分割払いに調整できます。

例えば、複数社から200万円の借金があって、毎月8万円を返済していたUさんのケース。

任意整理を行った結果、200万の支払いを50回払いに変更できたので、毎月5万円の返済となりました。

以前は毎月8万円ほどの返済だったので、任意整理を行って3万円の返済減につながったというわけです。

また、任意整理をすると利息や手数料の支払いが無くなるので、自分で返済していた時よりも返済の負担を減らせます。

一般的に、奨学金は任意整理の対象から外します。

奨学金以外のリボ払いやカードローンの返済を任意整理でスリム化、奨学金は今まで通り支払っていくというイメージです。

誤解がないように言うと、「奨学金に任意整理ができない」わけではありません。

奨学金を任意整理の対象にしても、「効果が感じられない」「保証人に影響がある」ために、任意整理から除外するといったイメージです。

以下、機関保証の場合と人的保証の場合で比較してみましょう。

機関保証の奨学金へ、任意整理を行うことは稀にあります。

機関保証は保証人がいないので、家族や親族へ迷惑をかけることはなく、任意整理後は保証会社へ残金を支払っていくことになります。

例えば、奨学金の残額が120万円なら、毎月1万円×120回払いなどの分割となるイメージです。

しかし、奨学金は金利が安い、そして、返済回数も元々の設定が長期になっているため、任意整理を行っても、利息カットの大きな効果や、月々の返済額の大きな減少は見込めません。

滞納して支払いができていない状態など、一定の状況下にある場合にのみ、任意整理を検討するのが一般的です。

保証人のいる人的保証の奨学金に、任意整理を行うことは、ほぼ皆無です。

なぜなら、保証人に奨学金の請求がされてしまうためです。