奨学金も任意整理できる？

日本学生支援機構の奨学金は、本人が支払えなくなった場合に備えて、「保証」が必須になっています。

その種類は2つあり、１つは「機関保証」、もう1つは「人的保証」です。

機関保証は、保証人をつけずに、保証機関（公益財団法人日本国際教育支援協会）をつける形態です。

保証機関には、毎月、一定額の保証料を支払う必要があります。

なお、平成29年度以降に、奨学金の返還を所得連動返還方式にされている場合は、機関保証になっています。

万一、本人が払えなくなったら、保証機関が一括返済してくれますが、以後、保証機関へ奨学金の支払いをすることになります。

この支払いを怠ると、裁判所に訴えられたり、差押えを行われる場合もあります。

人的保証は、保証人及び連帯保証人をつける形態です。

・連帯保証人：原則として、父母またはこれに代わる人

・保証人：原則として、4親等以内の親族で本人及び連帯保証人と別生計の人

保証会社は不要なため、保証料などの出費はありません。

万一、本人が支払えなくなった場合には、連帯保証人に請求がされます。

本人も連帯保証人も支払えない場合には、保証人に請求がなされます。

任意整理とは、債務整理（さいむせいり）の1つの方法です。

法律の手続きであり、クレジットカードやローン返済が行き詰まった場合に、よく利用される手続きです。

カード返済以外にも、奨学金や、滞納した携帯電話料金、エステや美容整形の料金に任意整理が行われることもあります。

任意整理をすると、現在の支払い方法をいったんリセットします。

支払い残額を、無利息の分割払いに調整していきます。

例えば、50万円の返済があれば、利息0％・毎月1万円の返済のように変えます。

利息が無くなるので、支出を減らす効果もあります。

繰り上げ返済も可能なので、早く完済できるかは個人の返済力次第です。

機関保証の奨学金へ、任意整理を行うことはあります。

機関保証は保証人がいないので、家族や親族へ迷惑をかけることはありません。

奨学金の残額が120万円であれば、毎月1万円×120回払いなどの任意整理ができることもあります。

奨学金は元々金利が安いこと、そして、返済回数も長期になっています。

そのため、利息カットの大きな効果や、月々の返済額の大きな減少は見込めません。

滞納して払えていないなど、一定の状況下にあるなら、任意整理をしたほうが良いでしょう。

保証人のいる人的保証では、任意整理を行うことはほぼありません。

なぜなら、保証人に奨学金の請求がされてしまうためです。

奨学金しか支払いがなくて、この支払いが難しい場合は破産をするほうが多いと言えます。

また、奨学金以外のカード返済で生活が圧迫されている場合は、そのカード返済を任意整理して、奨学金の返済資金を捻出します。

こうすると、保証人に請求がいくことはありません。