任意整理を司法書士が解説します

クレジットカードやカードローンを利用すると、利息やリボ手数料が発生します。

この利息は年15％～20％、リボ手数料は15％前後が一般的です。

ずばり、カード返済が苦しくなる原因は、この利息やリボ手数料にあります。

例えば、総額300万円・金利15～18％で1年間カード返済を行うと、45万円～54万円ほどの利息やリボ手数料が発生します。

1ヶ月辺りの利息やリボ手数料は4万円以上、これ以外に元金に充てる返済金も加味すると、1ヵ月に8万円程度は支払いがある。

8万円払っても半分は利息や手数料で消えてしまう…これがカード返済が思うように進まない原因です。

また、一般的なお給料で考えれば、カード返済で1ヵ月に8万円の出費はかなり大きいです。

そのため、「返済すると生活費が足りないからまたカードを使ってしまう」その結果、より借金が増えてしまうわけです。

任意整理を行うと、こうした利息やリボ手数料の支払いをカットできます。

先の例なら、年間45～54万円（1ヵ月：4万円以上）の利息やリボ手数料をカットすることができます。

※一部カード会社については、利息の完全カットまでは難しいですが、90％以上のケースでは無利息での和解が可能です。

利息やリボ手数料をカットできることで、1か月の出費を減らすことができる。

その結果、完済へと近づけるというわけです。

任意整理（にんいせいり）とは、債務整理（さいむせいり）の1つの方法です。

「返済で生活が圧迫されている」

「自力では完済できる見込みがない」

このように、カード返済が難しくなった場合に行う初歩の手続きが任意整理です。

裁判所を利用せずにできるので、債務整理の中でも1番多く利用されている手続きです。

任意整理をすると、多くのケースで元金だけの支払いに変えられます。

利息やリボ手数料がなくなり、元金を払いきれば完済できる仕組みです。

カードの利用年数が1年未満など、一部のケースでは、利息カット（18％→5％）にとどまる場合もありますが、それでも自分で返済するよりは負担が軽くなります。

・何年も払っているのに借金が減らない

・毎月の返済が多くて払えなくなりそう

・給料がカード返済でほぼ消えている

・カードの返済をすると生活費が足りない

・自分の年収以上の借金がある

1つでも当てはまるものがあるなら、任意整理を検討すべき状態かもしれません。

任意整理を行った場合、デメリットもあります。

それは信用情報（CIC・JICC・全銀協）に事故情報登録されることで、ブラックリストや金融ブラックと言われているのが、このことです。

ブラックリストになると、任意整理を行ったカードの他、他の全てのカードが使えなくなります。

最長で、任意整理の返済が終わってから5年、このペナルティを受けます。

ブラックになると「カードに頼らない現金生活を送る」必要があります。

つまり、「収入の範囲内で生活をする」こうした状態になるわけです。

・利息や手数料で何十万円・何百万の支払いがなくなる
・自転車操業を止められる
・完済の目途が見えるようになる

こうしたメリットとブラックリストを比較して、検討すると良いでしょう。

ブラックリストになると、「後払い」を前提とする支払いが禁止されます。

・クレジットカードやカードローンの利用
・融資を受けてローンを組む
・携帯電話本体を2年分割で支払うこと

また、保証人になれなくなり、賃貸の場合には、保証会社をつけずらくなります。

ブラックになっても、後払いでないデビットカードやプリペイドカードは使えます。

デポジット型のクレジットカードについても、同様に利用できます。

また、最近流行のアプリ決済（メルペイやペイディ、バンドルカードなど）も、「翌月払い」であれば問題なく利用できます。

携帯電話のキャリア決済、これも基本的には利用できます。