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「任意整理をしてブラックになるとどんな制限があるの?」
「ブラックリストはいつから?どのくらいの期間?」
任意整理を行った場合のデメリットは「ブラックリスト(金融ブラック)」になることです。
ブラックリストとは、CICやJICCなどの信用情報記録に傷がつくことを指します。
これにより「クレジットカードが使えない」「ローン審査に通らない」といった弊害が起きるわけです。
任意整理によるブラック期間は、最長で「任意整理の返済終了から5年」とされています。
ただし、任意整理中でもクレジットカードを作れた事例や、返済終了から5年を待たずにローンを組めた事例もあるため、あくまで1つの目安と考えるのが良いでしょう。
ブラックリストとは、スラング(俗語)であって正式名称ではありません。
お金に関する信用を失ってしまった場合の俗語として、ブラックリスト・金融ブラックという言葉で表現されています。
正式な表現は「信用情報に事故記録がついた」「信用情報に異動記録がついた」と言います。
信用情報とは、クレジットカードやローン利用の借入れや返済履歴が載っているものです。
あなたの属性(氏名・住所)なども、登録されています。
上の画像が実際の信用情報の一例です。
※個人情報は空白にしています
信用情報機関とは、個人のカード利用やローンの情報(信用情報)を管理する機関です。
信用情報機関には3つの種類があります。
・日本信用情報機構(JICC)
・シーアイシー(CIC)
・全国銀行個人信用情報センター(KSC)
信用情報は、各信用情報期間から取り寄せが可能です。インターネット(パソコン・携帯電話)や、郵送で取得が可能となっています。
任意整理を行うと、信用情報に「事故情報」登録されます。
この事故登録をされた状態を「ブラックリストになった」というわけです。
クレジットカードやローンの申し込みがされた場合、カード会社や銀行はこの信用情報を元に審査を行います。
任意整理を行った事故情報記録があると、この審査の際にマイナスに働くというわけです。
信用情報に傷がつきブラックリストになると、ローンを組む・クレジットカードを利用するなど、「後払い」を前提とした行為が制限されます。
また、保証能力もないものと判断され、保証人になる審査に通りづらくなります。
また、自身が保証を受ける保証会社の審査にも、通らない場合があります。
・クレジットカードの利用ができない
・消費者金融からの借入れができない
・銀行のカードローンを利用できない
・住宅ローンや車のローンの審査が通らない
・携帯電話の購入・機種変時に本体代金の分割払いができない
・保証人になれない
・賃貸時の保証会社の審査に通りづらくなる
・クレカで家賃保証や家賃の支払いができない
任意整理を行ったということは「後払いに失敗」したことになります。
そのため、後払いを前提とする行為が禁止され、クレジットカードやローン関係の審査に通らなくなるというわけです。
また、保証能力もないものと判断され、保証人になることも基本的にできません。
なお、子供の奨学金を、日本学生支援機構で申し込む際に保証の問題は発生しますが、この場合は機関保証を選択しましょう。
機関保証は保証料こそ発生しますが、審査なしで申込みが可能なタイプです。
任意整理を行っても、携帯電話の機種変更や新規契約をすることに問題はありません。
しかし、携帯電話の端末(本体)代金は一括購入の必要があります。
また、賃貸物件に引越しをする際に、保証人又は保証会社を立てることが一般的です。
任意整理でブラックになると、保証会社の審査に通らないケースもあります。
保証人を立てれば問題のない物件や、保証不要物件を探すのがその解決策です。
原則として「任意整理の返済終了してから5年」と言われています。
これは信用情報機関が発表している正式な期間です。
例えば、任意整理の返済期間が5年であったとします。
返済に5年+返済が終わってから5年での場合は、任意整理開始後10年経過でブラックが解除されるイメージです。
これがブラックの「最長期間」であり、これより長くなることはありません。
ブラックリストの期間は、解釈が難しい点があるのも現状です。
その理由は、先に説明したブラック期間中でも「クレジットカードが作れた」「ローンの審査に通った」という事例が、現実であるからです。
ブラックリストだと「クレジットカードやローンの審査に通りにくい」のであって、「審査に通してはいけない」ということではないのです。
ブラックリストでも「クレジットカードを発行する」「ローンを認める」こうした判断は、個々のカード会社に任せられています。
それゆえに、ブラック期間中でも、カードが作れたり、ローン審査に通る人もいるのです。
ブラック期間は1つの基準で「審査に厳しいカード会社はルール通り、審査に緩い会社はブラック中でも貸し出しをする」これが1番正しい回答となるでしょう。
ブラックになっても、後払いでない下記のようなカードは利用できます。
・デビットカード(銀行口座と連動した即時決済型のカード)
・プリペイドカード(事前にデポジットした金額を使えるカード)
・後払いPay(ペイペイやメルペイなど。翌月一括払いに限る)
その他、家族が親カード所持者で、あなたが子カードを使っている場合も大丈夫です。
これは、親カードの信頼を元に発行されており、親カードがその支払いを行うためです。
しかし、カード会社によっては子カードの利用者にも、信用性を求める場合もあり、こうした場合には使えない可能性もあります。
ブラックになっても、翌月払いの決済手段は制限されないものもあります。
例えば、携帯電話の通話料金と合算で支払うキャリア決済。キャリア決済は、ブラックリストになっても使えるケースが多いようです。
・任意整理前からキャリア決済を利用している
・携帯電話の利用料金を滞納したことがない
このような場合であれば、携帯会社の信頼は損ねていないため、ブラックになってもキャリア決済を利用できる可能性は高いと言えます。
質屋などの預かり質は、ブラックになっても利用できます。
ただし、預かり質の利息はかなり高額であるため、質物が取戻せなくならないように注意しましょう。
「私が任意整理しても家族はブラックリストになりませんか?」この質問はよく頂きます。
任意整理を行ってブラックになるのは、その任意整理をした本人だけです。
同居している家族にも、離れて暮らす親兄弟などの家族にも、ブラックリストの効果は及びません。
先ほども説明しましたが、任意整理でブラックリストになる期間は、最長で「任意整理の返済が終わってから5年」です。
必ずこの段階ではブラックから解除されます。一生ブラックになるということはありませんので、安心してください。
ブラックリストになっても、お金の貸し借りや保証以外の信用は傷つけられません。
銀行口座を作る、証券口座を作る、現金で車を買うなど、お金を借りる(ローン)行為がなければ、制限されるものはありません。
もちろん、ブラックリストになったからといって、配偶者の仕事に影響があることも、子供の将来に影響が出ることもありません。
司法書士・行政書士 山口広樹(やまぐちひろき)
・神奈川県司法書士会2376号
・法務大臣認定番号801245号
・神奈川県行政書士会4407号
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