任意整理とは？Q&A

任意整理（にんいせいり）とは、債務整理（さいむせいり）の1つの方法です。

債務は、法律用語で借金のことを指します。借金整理が債務整理のことをあらわします。

債務整理の中で最も軽い手続きが任意整理で、自己破産や個人再生と違い裁判所を介在させずに利用できます。

一般的に、消費者金融・クレジットカードや銀行のカードローン、こうしたものに任意整理を行うケースが１番多いと言えます。

近年では、携帯電話のキャリア決済の利用や、端末を複数台持って払えなくなるケースもあり、こうした影響から携帯電話料金への任意整理も行われています。

任意整理は、司法書士や弁護士が法律にのっとって行う手続きです。

当センターでも、今までに1万5000件以上の任意整理の和解を成立させてきました。

※和解＝任意整理の話し合いがまとまること

「カード返済が苦しい」
「完済の目途が見えない」
「今月の支払いができない」

このように自力での返済が難しい場合には、任意整理は有効な手続きです。

任意整理をすると利息の支払いが減り、その結果、月々の支払いも減ります。

そのまま自分で返済するよりも、返済の負担は軽くなります。

任意整理をすると、融資・カード審査の際に参考にされる信用情報（CICやJICCなど）に傷がつきます。

その結果、クレジットカードが使えない、ローンが組めないといった弊害が発生します。

ブラックリストは、最長で任意整理の返済が終わってから5年続きます。

当センタ－の90％以上の方が、内緒で任意整理を進めています。

個人情報保護・守秘義務の観点から、仮にご家族や職場から問合せがあっても、当センターでは照会に応じません。

また「電話なしの手続きにする」「郵送物をなくす」などの方法をとれば、ご家族や職場に分かる可能性はほぼ100％無くなります。

なお、任意整理を始めても、家族や職場に通知はされません。

任意整理をしても、官報にはのりません。
（自己破産や個人再生は、官報へ掲載されます）

また、裁判所・役所・法務局、このいずれの公的機関にも届け出はなされません。

収入や生活費は人それぞれ違うため、具体的な数字であげるのは難しいですが、「返済が苦しい」これが任意整理を行うべき1つの目安です。

・返済をすると生活費が足りない
・このままでは完済できる目途がない
・今月の返済ができない

こうした場合には、任意整理を検討すべきです。

元金を60回払いで返済できるか？これが任意整理できるか？の1つの基準です。

任意整理の多くは5年（60回）払いで和解に至ります。

例えば、300万円に任意整理する場合には、300万円÷60回＝月5万円です。この金額が捻出できない場合には「任意整理できない」と判断されることもあります。

任意整理できない場合は、自己破産や個人再生を検討したほうがよいでしょう。

司法統計では、自己破産で1年で7～8万件、個人再生で1万件程度というデータがあります。

任意整理は、裁判所を利用しないため司法統計はありません。

しかし、破産や再生よりも気軽にできる点を考えると、最低でも破産・再生件数と同じ、多ければこの10倍～20倍とも言われています。

・低く見積もっても1年で10万～20万名
・多く見積もると1年で100万～200万名
このぐらいは任意整理を行っていると考えてよいでしょう。

自分でカード会社と返済の交渉を行うことも、ケースによっては可能です。

・カード会社が個人では相手にしない（当事者であるため）
・交渉ができても良い和解はできない
仮に、交渉を行ってもこのようなかたちになることは多いようです。

支払日が過ぎている、1ヵ月滞納している、この辺りは任意整理の現場ではよくあることです。

任意整理をした場合、遅延損害金がつくことはありますが、分割払いの条件が悪くなるなどのデメリットは特にありません。

奨学金は、人的保証（保証人）・機関保証（保証会社）の2つの形態に分かれています。

奨学金を外して任意整理をすれば、このいずれの場合も影響はありません。

なお、人的保証の任意整理はおすすめしませんが、機関保証の場合は任意整理をするのもありです。

一般的に、住宅ローンは任意整理の対象にしません。

住宅ローンは今まで通りお支払いいただくことで、家を失うこともありません。

車を残して、任意整理を進めることもできます。

車のローンを任意整理から外し、これは今まで通りご自身で支払っていけば大丈夫です。

借金の額が50万円でも、500万円でも任意整理はできます。

金額よりは「返済で生活が苦しいか？」「自分で支払うのが難しいか？」が判断材料です。

それぞれの収入や支出、家族構成や負債状況によります。

過去に、200万円ほどの借金に任意整理した事例では、月額3万円～4万円ほどです。

1番多いケースは、月3万5000円前後です。

・どこのカード会社から借りられているか？
・カードの利用期間はどのくらいあるか？

こうした事情によって左右されます。

過去に、300万円ほどの借金を任意整理した事例では、月額4万円～6万円ほどです。
1番多いケースは、月5万円前後です。

・どこのカード会社から借りられているか？
・カードの利用期間はどのくらいあるか？
こうした事情によって左右されます。

過去に、400万円ほどの借金に任意整理した事例では、月額6万円～7万円ほどです。

・どこのカード会社から借りられているか？
・カードの利用期間はどのくらいあるか？

こうした事情によって左右されます。

過去に、500万円ほどの借金に任意整理した事例では、月額7万円～10万円ほどです。
1番多いのは、月8万円～9万円です。

・どこのカード会社から借りられているか？
・カードの利用期間はどのくらいあるか？
こうした事情によって左右されます。

過去に、600万円ほどの借金に任意整理した事例では、月額8万円～12万円ほどです。
1番多いケースは、月10万円前後です。

・どこのカード会社から借りられているか？
・カードの利用期間はどのくらいあるか？
こうした事情によって左右されます。

自己破産は、借金の支払いが免除される手続きです。その代わり、官報に掲載されたり、一定の財産は失うなど、デメリットもあります。

任意整理は、利息をカットして元金の支払いを続けるものです。（利息18％→5％など減額にとどまる場合もあります）。

支払うものがある分、任意整理は自己破産ほどのデメリットはありません。官報掲載・財産没収・職業制限こうした制限は受けません。

任意整理は、利息をカットして元金を支払う手続きです。
（カード会社によっては18％→5％など減額にとどまる場合はあります）

個人再生は、元金も減額が可能です。

ただし、任意整理と異なり裁判所の手続きであることから、厳格な条件や一定の制限を受けることになります。

おまとめローンは、支払いを1本化するものです。1本化する分、利息は多少安くなりますが、大きな利息になるのは変わりません。

任意整理は極限まで利息をカットするため、おまとめローンより支払いが減ります。ただし、ブラックリストになるなどのデメリットもあります。

下記ページでは、借金額ごとの任意整理事例をご紹介しています。

・任意整理を実例で体験してみよう（当ホームページ）

・任意整理の体験談・事例（弊所運用のブログ）