任意整理の基礎Q&A

任意整理（にんいせいり）とは、債務整理（さいむせいり）の1つの方法です。

債務は、法律用語で借金のことを指します。

「借金を整理する＝支払いの改善＝生活再建」債務整理はこれを目的とします。

債務整理の中で最も軽い手続きが任意整理で、自己破産や個人再生と違い裁判所を介在させずに利用できます。

一般的に、消費者金融・クレジットカードや銀行のカードローン、こうしたものに任意整理を行うケースが１番多いと言えます。

「リボ払いに任意整理できますか？」という質問も頂きますが、任意整理可能です。

近年では、携帯電話のキャリア決済の利用や、端末を複数台持って払えなくなるケースもあり、こうした影響から携帯電話料金への任意整理も行われています。

任意整理は、本当の話です。

司法書士や弁護士が法律にのっとり行う手続きで、当センターでも、今までに1万5000件以上の任意整理の和解を成立させました。

ただし、任意整理を行うにしても「できる条件」というものはあります。元金を5年（60ヵ月）で支払う資力がない場合は、

任意整理をすると利息の支払いが減り（将来利息のカット）が減ります。

また、1か月の出費も、自分で返済するより負担が減ります。

任意整理をすると、融資・カード発行審査の際などに参考にされる信用情報（CICやJICCなど）に傷がつきます。

その結果、クレジットカードが使えない、ローンが組めないといった弊害が発生する場合があります。

この影響は、最長で任意整理の返済が終わってから5年続きます。

当センタ－の90％以上の方が、内緒で任意整理を進めています。

個人情報保護・守秘義務の観点から、仮にご家族や職場から問合せがあっても、当センターでは照会に応じません。

また「電話なしの手続きにする」「郵送物をなくす」といった方法をとれば、ご家族や職場にばれる可能性はほぼ無くなります。

なお、任意整理を始めても、家族や職場に通知なども行われません。

借金のことや、任意整理を行ったこと、こうした内容はマイナンバーと紐づいておりません。

よって、任意整理したことがマイナンバーのデータに残ることや、会社にマイナンバーを提出した際に任意整理が知られることもありません。

「返済が苦しいと感じる」これが任意整理を行うべき1つの目安です。

・返済をすると生活費が足りない
・完済できる目途がない
・今月の返済ができない

こうした場合には、任意整理を検討してみると良いでしょう。

元金を5年（60ヵ月）払いで返済できるか？これが任意整理できるか？の1つの基準です。

例えば、300万円に任意整理する場合なら、300万円÷60回＝月5万円です。

この金額が捻出できない場合には「任意整理できない」と判断されることもあります。

この基準（分割払いの回数）はカード会社によっても異なります。

中には、3年（36回）が要求されるケースもあれば、7年（84回）などが許容されるケースもあります。

司法統計では、自己破産で1年で7～8万件、個人再生で1万件程度というデータがあります。

任意整理は、裁判所を利用しない手続きのため、司法統計のデータはありません。

しかし、破産や再生よりも多い点を考えると、最低でも破産・再生件数と同じか2倍以上はあるでしょう。

そのため、低く見積もっても1年で10万～20万名は、任意整理を行っていると推測されます。

支払いに遅れてしまいカード会社から督促を受けている場合、任意整理を開始すると、この督促は止まります。

司法書士や弁護士に依頼を行うと、連絡先は「依頼先の事務所」にできます。

その結果、督促を始め、任意整理の連絡は、依頼先の事務所に行われるようになります。

支払日が過ぎている、1ヵ月滞納している、こうしたものは、実際に任意整理の現場ではよくある話です。

また、1年滞納している、2、3年滞納している、こうしたケースの任意整理も行っています。

遅延損害金の支払いは必要になるケースがありますが、5年（60ヵ月）払いにすることも多くできています。

奨学金は、人的保証（保証人）・機関保証（保証会社）の2つの形態に分かれています。

奨学金を外して任意整理をすれば、このいずれの場合も影響はありません。

なお、人的保証の任意整理は保証人に迷惑をかけるので、ほぼ100％除外します。

家を失ってしまうため、住宅ローンは任意整理の対象にしません。

住宅ローンは今まで通りお支払いいただき、カード返済だけを任意整理することができます。

車を残して、任意整理を進めることもできます。

車のローンを任意整理から外し、これは今まで通りご自身で支払っていけば大丈夫です。

あなたが任意整理をしても、家族に直接的な影響はありません。

・支払いを家族に請求されることはない

・信用情報に傷がつくのは任意整理した本人のみ。
（任意整理をしていない家族は傷はつかない）

ただし、借り入れの状況によっては、影響がある場合もあります。

・家族カードの親カード保持者が任意整理すると、子カードが使えなくなる。
（親カード保持者の夫が任意整理すると、妻の子カードは使えなくなります）

・あなたが保証人である借入れに任意整理すると、保証人に請求が行われる
（一般的に、保証人の借入れは任意整理から外すので、特に問題とはなりません）

借金の額が50万円でも、500万円でも任意整理はできます。

金額よりは「返済で生活が苦しいか？」「自分で支払うのが難しいか？」が判断材料です。

それぞれの収入や支出、家族構成や負債状況によります。

任意整理では、借金を作った原因は問われません。

ただし、過去の例で言うと、投資やギャンブルに短期で100万・200万つぎ込み失敗したケースでは任意整理できませんでした（任意整理しても効果がない）、

これは、返済年数が影響しており、そもそも1年未満の任意整理について、各カード会社は厳しい対応をとります。

任意整理を行うと信用情報に傷がつくため、クレジットカードが利用できなくなるケースが高いです。

これは、任意整理を行ったクレジットカードだけではなく、全てのクレジットカードが対象となります。

仮に運良く使えたとしても、
・いずれ使えなくなる可能性が高いこと
・借金を増やすことで任意整理の返済に支障が出るケースがある
ため、おすすめはできません。

200万円の借金に任意整理した場合、月額3万5000円～4万5000円ほどの返済が目安です（当事務所での累計結果）。

1番多いのは、その中間ポイントである月4万円前後です。

・どこのカード会社から借りられているか？
・カードの利用期間はどのくらいあるか？
こうした事情によって、大きく左右されます。

300万円の借金に任意整理を行った場合、月額5万円～6万5000円ほどの返済が目安です（当事務所での累計結果）。

1番多いケースは、月5万5000円前後です。

・どこのカード会社から借りられているか？
・カードの利用期間はどのくらいあるか？
こうした事情によって左右されます。

400万円の借金に任意整理を行った場合、月額6万7000円～8万円の返済が目安です（当事務所の累計結果）。

1番多いケースで、月額7万3000円ほどです。

・どこのカード会社から借りられているか？
・カードの利用期間はどのくらいあるか？

こうした事情によって左右されます。

500万円の借金に任意整理した場合、月額8万円～10万円の返済が目安です（当事務所の累計結果）。

1番多いケースは、月8万5000円ほどです。

・どこのカード会社から借りられているか？
・カードの利用期間はどのくらいあるか？
こうした事情によって左右されます。

600万円の借金に任意整理した場合、月額9万円～12万円の返済が目安です（当事務所の累計結果）。
1番多いケースは、月10万5000円ほどです。

・どこのカード会社から借りられているか？
・カードの利用期間はどのくらいあるか？
こうした事情によって左右されます。

自己破産は、借金の支払いが免除される手続きです。その代わり、官報に掲載されたり、一定の財産は失うなど、デメリットもあります。

任意整理は、利息をカットして元金の支払いを続けるものです。（利息18％→5％など減額にとどまる場合もあります）。

自己破産は、裁判所の手続きとなり、支払不能である・免責不許可事由に該当しないなど、厳格な条件が求められます。

また、官報掲載・20万以上の財産没収・職業制限などの制限を受けます。

任意整理は、裁判所の手続きではなく、このような制限は受けません。

過払い金請求とは、過去に払いすぎた利息があれば「そのお金を返してもらう」手続きです。

条件に該当し過払い金が発生していれば、借金を減らすことや現金としてお金を返還してもらいます。

任意整理は、将来の利息をカットし、元金を分割払い（60回目安）にすることで、返済の負担を減らすものです。

任意整理は、利息をカットして元金を支払う手続きです。
（カード会社によっては18％→5％など減額にとどまる場合はあります）

個人再生は、利息カット以外に元金も減額可能で、「最大」80％～90％の借金を減らせます。

ただし、任意整理と異なり裁判所の手続きであることから、厳格な利用基準があります。

また、清算価値など一定の制限を受けることになります。