借金400万円には月10万円以上返済が必要…
任意整理をしたほうが良い？

クレジットカードやカードローンなどで借金400万円がある場合。

カード類の借金額としては、一般的にみてかなり高額になっている状態です。

これを自力で完済するには、シビアに返済計画を立てる必要があります。

「他で借りて返済する」「生活費の不足はカードで補っている」こうした行動をとってしまうと、完済どころかむしろ借金が増えてしまうので注意しましょう。

収入の範囲内で返済できるのか？この点が重要です。

「収入－生活費＝カードの返済に充てられる金額」となり、この返済に充てられる金額が不足していると完済はできません。

そのため、まず400万円を完済するために「1ヵ月いくら返済する必要があるのか？」を知ることがポイントになるわけです。

毎月ちゃんと返済を行っても、その分借り入れを行ってしまうと、借金は横ばいか、むしろ増えてしまうこともあります。

「これ以上借り入れをしない」

「収入の範囲内で返済金を捻出する」

この2つが自力で完済するために必要な条件となっていきます。

以下「知るポルトのHP」よりシミュレーション。

・借金400万・金利15％の場合

（3年で完済）
1ヶ月の返済額：13万8661円
利息で支払う総額：99万1796円

（5年で完済）
1ヶ月の返済額：9万5159円
利息で支払う総額：170万9540円

・借金400万・金利18％の場合

（3年で完済）
1か月の返済額：14万4609円
3年で支払う利息：120万5924円

（5年で完済）
1か月の返済額：10万1573 円
5年で支払う利息：209万4380円

3年で返済すると、利息は少ないけれど1ヶ月あたりの返済額は大きくなります。

5年で返済すると、1か月の返済額は少なくできますが、利息の支払いが多くなります。

上記のシミュレーションは、「今後カードを使わない（借金を増やさない）」前提です。

毎月ちゃんと返済を行っても、その分借り入れを行ってしまうと、借金は横ばいか、むしろ増えてしまうこともあります。

「これ以上借り入れをしない」

「収入の範囲内で返済金を捻出する」

この2つが自力で完済するために必要な条件となっていきます

そのため「生活費を除いて毎月10万～15万円ほど返済金を用意できるか？」が自力で400万円を完済するための1つの指標です。

手取り収入から生活費を除き「毎月10万～15万円を返済する」ことは、厳しいケースの方が多いでしょう。

しかし、これをしなければ、月々返済を続けても400万円を完済できません。

この状況を抜け出すには、親族から援助を受ける・かなり低い金利でおまとめローンを行うなどの対策が必要です。

こうした対策が難しい場合には、債務整理（さいむせいり）を検討する必要があるというわけです。

ご自分で返済されている時は、毎月約15万円を返済（リボ払いで変動あり）。

任意整理後は、毎月7万8000円の返済になりました。

任意整理を行なった結果は、以下の通りです。

Ｏさんは「ゲーム課金でできた借金を任意整理できるのか？」不安だったようです。

自己破産では浪費は問題とされますが、任意整理では、借金を作った経緯は問われませんし、条件面で不利になることもありません。