アコムの任意整理は他社に比べて厳しい

１）アコムに任意整理した場合の内容

２）過払い金がアコムから発生する場合

３）任意整理を行った事例

４）任意整理する・しない場合を比較

５）アコムの返済内容を見直してみよう

過払い金とは「過去に払いすぎていた利息」のことです。

2010年6月以前、金利を定める利息制限法と出資法では矛盾がありました。

前者は利息の上限を15～20％と定め、後者は上限を29.2%と定めており、20％～29.2％の金利は「グレーゾーン金利」と呼ばれていました。

当時、多くの貸金業者は「出資法の範囲であれば罰則がない」ことを理由に、グレーゾーン金利（20%〜29.2%）で、お金を貸していました。

この2つの法律の間の金利が「グレーゾーン金利」にあたります。

このグレーゾーン金利で支払ったお金は「払いすぎ」「借主に返すべきお金」とされ、過払い金として返還請求ができる仕組みです。

アコムで過払い金が発生するのは、以下の条件を満たしている人に限られます。

①2007年（平成19年）6月17日以前にアコムで初めて借入をした

②アコムのキャッシング利用である（ショッピング利用は対象外）

③最後にアコムと取引（返済・借入）した日から10年以内である

アコムは2007年6月18日に金利を引き下げているため、これ以降に新規契約した場合には、過払い金の対象とはなりません。

例えば、残50万に対して過払い金が30万円発生していると、借金20万に減らせます。

この20万円に任意整理を行い、毎月5000円×40回払い（無利息）などの調整を行っていく流れです。

残50万に対して、これを超える過払い金が発生する場合には借金は0となり、さらに払いすぎたお金の返還を受けるかたちとなります。

どのくらいの過払い金が発生しているか？は、取引履歴（画損参照）を取り寄せ、払いすぎた利息を計算する（正しい利息で計算し直す）ことで分かります。

アコムをすでに完済している場合でも、過払い金請求は可能です。

例えば、2000年～2019年までアコムを利用し完済している場合には、減らす借金はないので、払いすぎたお金を戻してもらう手続きを行います。

アコムから戻ったお金を、他の借金に充てることで、返済の負担を減らすこともできます。

完済している場合には、最終取引日から10年が過払い金請求のリミットとなるので、注意しましょう。

アコムの支払いに、任意整理を行った事例を確認してみましょう。

Aさん・Bさんは、任意整理で和解まで行ったケースです。

Cさんは、アコムの利用期間が短く、任意整理を見送ったケースです。

Dさんは、過払い金が発生し、借金の支払いが0になったケースです。

アコムの残98万円に任意整理を行ったAさん。

任意整理を行った結果は、以下のようになりました。

・和解額：100万8000円
（和解までの経過利息含む）

・分割回数：48回

・1ヶ月辺りの返済額：2万1000円

・利息：任意整理後は0％
※任意整理により、98万円×18％＝年17万程度の利息がなくなった

アコムの残29万円に任意整理を行ったBさん。

任意整理を行った結果は、以下のようになりました。

・和解額：30万8917円
（和解までの経過利息含む）

・分割回数：34回

・1ヶ月辺りの返済額：9000円

・利息：任意整理後は0％。
※任意整理により、30万円×18％＝年5万4000円の利息の返済がなくなった

アコムの利用年数が1年未満であり、
・任意整理を行っても月2万5000円の返済
・将来利息のカットも難しい
そのため、任意整理を断念しました。

現在のアコムへの返済は月に1万円。
そのため、任意整理で月2万5000円の返済になると、1か月の負担が上がってしまうからです。

利用1年半程度まで自分で返済を続けた上で、任意整理を行うと、
・24回払い（月1万5000円）が可能
・将来利息のカットも見込める
ため、その時点で、任意整理を再検討することになりました。

アコムを25年前から利用していたため、過払い金が発生したケースです。

返済残額50万円の支払いは過払い金で0になり、アコムの支払いは無くなりました。

さらに、払い過ぎのお金が120万円あり、交渉の結果、100万の返還を受けました。