個人再生か任意整理…どのように選択する？

任意整理とは、今後の利息の支払いを無くし、元金だけの返済に変える手続きです。

支払期間は、一般的に5年間（60回）となることが多く、ケースによっては短期の3年（36回）払いや、長期の7年（84回）払いとなることもあります。

利息やリボ手数料の支払いが無くなるため、自分で返済するよりは大幅に楽になります。

しかし、元金は最低でも支払っていく分、個人再生よりも減額効果は弱いです。

個人再生とは、利息の免除の他、元本減額ができる手続きです。

元金も減らせるので、任意整理よりも返済する金額を減らすことができます。

支払期間は3年（36回）払いとなることが一般的で、ときに5年間(60回払い)が認められることもあります。

元金のカット率は個々の資産状況や借金額にもよりますが、最大80～90％近くが見込めます。

例えば、借金500万円が400万カットされ、100万円になります。

任意整理では、住宅ローン・車のローン・奨学金などは除外して手続きを行えます。そのため、不具合のあるローンに影響を出さずに進められるという利点があります。

個人再生では、住宅ローンは除外できますが、それ以外のローンは除外できません。

任意整理は裁判所を通さずにできる手続きであるため、官報にも掲載されず、家族に秘密にしやすい手続きであると言えます。

個人再生は裁判所に申立てを行うため、官報に掲載されます。官報はインターネットでも閲覧できるようになっているため、周囲にバレる可能性は任意整理より高くなります。

任意整理は、司法書士や弁護士に依頼をすれば、後は全て進めてくれるため、手続きに手間がかかりません。

個人再生の場合には、裁判所に提出する書類が多いため、こうした資料を全て用意する必要があります。また、資料確認のために、依頼先へ足を運ぶ機会も多くなります。

任意整理では一般的に利息の免除しか受けることができませんが、個人再生では利息の免除に加えて元本の減額も可能です。

デメリットがあっても、とにかく借金を減らしたいという場合には個人再生が選択肢です。

借金額によって「最低弁済額」というものが定められており、以下の金額に減額されます。

（個人再生の最低弁済額）
・借金が100万〜500万なら、最大100万円まで減額
・借金が500万〜1500万なら、最大元本の5分の1まで減額
・借金が1500万〜3000万なら、最大300万円まで減額
・借金が3000万〜5000万なら、最大元本の10分の1まで減額

任意整理ができない場合というのもあります。

任意整理は、相手先カード会社との交渉によって返済額が決まるため、相手方の要求する月々の返済額と、あなたが支払える金額が合わない場合です。

こうした場合には、個人再生を選択して支払いを続けるというのも1つの手ですし、自己破産を検討するという場合もあります。

給与の差押えや銀行口座の差押えなどの強制執行が行われていて、この強制執行を停止させたければ個人再生が有効です。

・既に強制執行を行っていると、相手カード会社が任意整理に応じない
・個人再生には、執行停止の効力がある。

この2つがその理由です。

強制執行があって任意整理に応じてもらえないケースでも、個人再生をすることは可能です。

また、個人再生の申立てを行うと強制執行は停止します。