「翌月一括払いが払えない」任意整理で分割払いにできる？

１）一括払いを分割払いにできる理由

２）どのくらいの分割回数で払っていくの？

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一括払いが難しくて、自分で貸主（カード会社）に分割をお願いした。
しかし、貸主から「分割は受け付けられない。一括で払ってください」このように分割を拒絶されるケースがあります。

この場合「一括払いを分割払いに変えられないか？」というと、答えはNOです。

任意整理を司法書士や弁護士に依頼すると、分割払いにできるケースは多いのです。

その理由は、以下のとおりです。

1つ目は、司法書士や弁護士が間に入ることで、「一括払いが難しい」という状態が客観的に証明されるからです（支払いに困っているから、司法書士や弁護士を頼ったという証明）。

「一括払いが本当に難しいんだな」とカード会社もその状況を理解し、分割払いに応じてくれるというわけです。

2つ目の理由は、「難しくなった支払いを改善する」これが任意整理の目的だからです。

例えば、10万一括の支払いが難しい状態で、その請求を続けても進展はありません。払えないものは払えないのです。そうであれば、支払い可能な分割払いを模索するしかありません。

「任意整理を開始した」「司法書士や弁護士が間に入った」というタイミングで、カード会社は柔軟な姿勢に変わり、以前は一括払いを主張していた貸主も、やむを得ず分割払いに応じる…というわけです。

例えば、2026年4月に翌月一括払いで10万円のお金を借りたが、翌2月に10万円の返済が難しい。

この場合、任意整理をすれば分割払いに変更できるのは前述のとおりです。

ただし、どのくらいの分割回数にできるか？は、借入先によります。

この10万円の例ならば、毎月5000円×20回払い（総額10万円）にできるのが一般的です。

毎月3000円×34回払いなど、もっと1か月の負担を少額にできる場合もあります。

任意整理に厳しい借入先であれば、10回払いを要求されるケースもあり、その場合には1万円×10回払いになります。

金額が大きくなればなるほど、分割回数の長短は重要になります。

例えば、30万円の一括払いの場合ですと、60回（5年）程度の分割に応じてくれる貸主もいますが、10回払いを要求する貸主もいます。

・60回払い→毎月5000円の返済
・30回払い→毎月1万円の返済
・15回払い→毎月2万円の返済
・10回払い→毎月3万円の返済
となるため、どこから借りているか？それに伴う分割回数によって、1か月の出費は変わってくるというわけです。