ペットローンがある場合の任意整理

１）ペットローンについて

２）ペットローンがある場合の任意整理の選択肢

３）任意整理してもペットは回収されないか？

ペットローンには、大きく分けて以下の2つがあります。

・ペット購入資金として組むローン

・飼育費用や医療費の支払いのために組むローン

ペットの購入代金や動物病院での治療費・手術費は高額になることもあり、そこで登場したのがペットローンです。

ペットローンの仕組みは、以下のような形態になっています。

・信販会社やカード会社がいったんペット費用全額を立て替える。

・利用者は立て替えてもらったペット費用を毎月分割で返済する。

ペットローンの金利（実質年率）は 5〜18％前後が相場、中にはリボ払い並みの負担がかかるケースもあります。

ペットショップでは、ペットローンを提供する信販会社とタッグを組み、ペット販売の促進を行っています。

このペットローンの提供先は、信販会社ならアプラス・オリコ・イオンなどがあります。

ペットショップ自社で、自社ローンを設定しているところも一部あります。

主要なフランチャイズ系ペットショップと、ペットローンの提携先は以下のとおりです。

・ＣＯＯ＆ＲＩＫＵ（アプラス）

・ペテモ（イオン）

・ワンラブ（アプラス）

・Pet Plus（オリコ）

・ペットの専門店コジマ（オリコ）

ペットローンがある場合、任意整理の選択肢は以下の2つです。

・クレジットカードやカードローンだけ任意整理（ペットローン除外）

・ペットローンも任意整理に含めて、なるべく1か月の返済額を下げる

まず、一般的な犬・ネコなどのペットローンに任意整理を行っても、ペットの回収は行われません（詳しくは後述します）。

しかし、「万が一の回収」に備えて、また「ペットショップと交流がある」「ペット保険や付帯サービスの適用が心配」というケースもあり、ペットローンを任意整理から除外したいという希望もあります。

ペットローンを任意整理に含むか・除外すべきかは、どのように判断したらよいのか？

事例（Wさんの場合）で確認してみましょう。

①楽天カード（リボ払い120万円）

②PayPayカード（リボ払い60万円）

③三井住友カード（リボ払い50万円）

④三井住友銀行（カードローン50万円）

⑤アプラス（リボ払い60万円・ペットローン30万円）

この場合、Ｗさんは①～⑤まで全ての整理を行う（ペットローン含む）こともできます。また、ペットローンのある⑤アプラスを除外することもできます。

①～⑤全ての任意整理を行う
→1か月の返済は6万円にできる

①～④の任意整理を行う（⑤ペットローン任意整理から除外）
→①～④で任意整理で5万円の返済、⑤リボ払い2万円＋ペットローン1万円は自分で支払う。合計8万円の返済となる。

ペットローンを含んで任意整理をしたほうが1か月の出費は抑えられ（6万円）、ペットローンを除外すると1か月の出費はそれより多く（8万円）なります。

「任意整理をしても（自分で返済するのと）あまり返済額は変わらない」なら、ペットローンは除外しても良いでしょう。

また、購入したペットショップとのつながりを保つなら、カード類だけの整理を行う（ペットローンは除外）ことも選択肢ですが、返済資金に余裕があることが条件です。

生活費や返済資金に余裕がなければ、ペットローンも含めて任意整理を行い、なるべく1か月の出費を下げなければいけません。

ペットがいるということは、本人（及びその家族）の生活費に加え、ペットの飼育費（病気による予定外の出費もあるかもしれない）もかかるため、なるべく1か月の負担を下げたほうがリスク回避になるという考えです。

個々の借金の状況、収入・生活費の支出、ペットの飼育状態（1か月の支出、年齢や病弱であるかなど）によって、選択肢は変わっていきます。

ペットローンに任意整理を行う場合、「ペットの回収がないか？」心配の方もいると思います。

法律上ペットは「物」として扱われ、ペットローンの契約内容によっては「所有権留保」という制限が課せられています。

所有権留保とは、「代金を完済するまで利用者に所有権はない（ローン会社に所有権あり）」という状態を指します。

一般的に、車ローンで所有権留保は多いですが、所有権留保付きの車ローンに任意整理を行うと、車の回収が行われます（車を現金化して残債務に充当する）。

これが「所有権留保付きのペットローンも同様か？」と言われると、状況は異なります。

当事務所で、今までにペットローンの任意整理は20数回行っていますが、1度もペット（犬・ネコ）の引き上げはありませんでした。

犬・ネコなどのペット回収がない理由としては、

・売却するまでの期間、飼育が大変であること

・売却までにコストがかかる（飼育代・エサ代・場合によっては病院代・トリミング代など）

・1年以上飼育した犬・ネコでは、ほぼ価格がつかない。
（むしろ、無料で引き取り手を探す状態になる）

があげられます。

しかし、所有権留保がある以上、ペットの回収ができないわけではありません。

信販会社がペットを回収できる権利は持っているが「あえてしない」という状態であり、すぐに買い手がみつかる場合には、回収が行われるケースもあるでしょう。

一般的な価格の犬・ネコなどは可能性が低いですが、例えば、飼育にあまり手間がかからない爬虫類系、そして高額な値段が付く場合には、回収の可能性も否定できません。

ペットの回収の有無は、ペットの種類・年齢、希少性や価格に左右されるでしょう。